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  •     2016年被称为互联网金融的“规范发展元年”,随着多项监管政策的出台和落地,P2P网贷平台信息中介机构的定位被反复强调重申。“平台信息透明化”是当下行业发展的核心命题,也是各P2P网贷平台必须遵循的硬性指标。要实现互联网金融透明化除了依托政府主导或市场主导搭建征信体系,也需要各平台积极配合,做好真实、准确、完整且及时的信息披露。

    随着科技及互联网技术的进步与完善,信息的呈现形式由传统二维平面展示过渡为融入了互动、实时元素的多维度、立体化的交互。携带互联网基因的P2P网贷行业在信息披露,即透明度优化建设方面也正在经历创新与变革。

    透明度提升必要性
        所谓P2P网贷企业做好信息披露,提高透明度是指企业将其经营信息、财务信息、风险信息等尽可能充分及时准确地向监管者和社会公众履行告知义务的行为。其必要性和意义主要来自于两个方面:

    1、外部环境:迎合监管要求
        2016年10月28日,中国互联网金融协会正式发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准(T/NIFA 1—2016),针对P2P网贷从业机构,定义并规范了96项信息披露指标,其中强制性披露指标逾65个、鼓励性披露指标逾31项,分为从业机构信息、平台运营信息与项目信息三方面,以期通过信息披露使行业达到“三个透明”。今年8月份下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,在第五章“信息披露”部分同样对P2P网贷平台透明度建设的内容和形式提出了严格要求,并说明对于网络借贷信息披露的具体细则会另行制定。一系列的监管条例将平台的信息披露推上了至关重要的位置,在此大环境下,各平台为顺应监管,必然需要展开程度不同的透明化提升建设。

    2、内在动因:获取投资人信任
        金融是信用经济,P2P网贷更是基于信用的,以偿还为条件的价值运动的特殊形式。在此过程中,信用是货币资金的运载媒介。互联网是解决金融行业信息不对称的天然优势载体,P2P网贷平台以互联网为媒介进行的信息披露也是投资人了解资金去向,消除自身在信息获取过程中的弱势地位的最主要途径。在投资人看来,完善的信息披露在风控与资金安全上都有很大透明度,既体现了P2P网贷平台自身的风控水平和实力,也体现了平台运营的公开、透明,是一个平台规范运营的标志,使投资人可以高效的对其综合水平做出直观的鉴别。因此,良好的透明度是P2P网贷平台提升自身公信力,赢得投资人信任的必备素质。

    透明度建设思路的变迁

        随着科技及互联网技术的普及提升、信息传播方式的碎片化以及用户需求的泛娱乐化。P2P网贷平台的透明度建设由传统的信息平铺式展示逐渐转变为融合了互动、即时反馈、娱乐及情感影响等元素的立体化透明度展示。

    投资人对平台信息的获取也由简单的被动接受“教育”转变为有交互的主动参与吸收,大大提高了信息传递效率与质量。

    传统思维下透明度提升思路
        传统的思维下,平台透明度的提升限制在两维的信息展示。主要有以下四个途径:

    1、提高信息可进入性
        投资人在信息收集方面都存在“懒惰性”。平台在进行信息披露时,应尽量缩短重要信息获取的路径长度,降低投资人获取信息的门槛,提高信息可进入性。

    2、扩充信息展示维度
        《暂行办法》规定平台需要披露的信息主要分为:基本信息、运营数据、借款项目信息、合作伙伴信息等几个类别,每个类别下,平台都可以根据自身运营情况进行详细的披露。平台应尽可能扩充信披维度,更全面、完整的将现状展示给投资人。

    3、增加信息披露深度
        同样的信息维度下,根据平台信息披露的深度不同,投资人可以获取的有效信息量也不尽相同。例如,同样是披借款项目风险水平,平台可以选择不同的披露层次。浅层披露:对借款项目整体风险水平进行文字描述;中度披露:在对借款项目整体风险水平进行文字描述的基础上,给出具体的风险评级;深度披露:在中度披露基础上,对各风险维度进行打分分析。

    4、优化视觉呈现效果
        互联网金融的本质仍是金融,是一个存在一定知识储备门槛的行业。平台通过采取图文结合、视频讲解等方式可以将信息“去专业化”,易于投资人理解。

        目前许多平台基于传统思路,不同程度地从以上四个方面完善了信息披露,并且已经初见成效。例如信息可进入性较好的宜贷网、实时数据页面信息展示维度丰富的中融宝、深入披露了计划类产品项目信息的点融网,以及信披效果多样化的团贷网等等。

    互联网思维下透明度提升思路
        在传统思路下不断完善二维信息披露会陷入一个困境:在信息展示内容不断“丰富多彩”的同时,投资人对平面化信息的接受能力却已经达到上限。在被动式的信息“灌输”下,投资人对信息的接受程度呈边际效用递减状态,继而达到信息接受上限(下图)。因此,在互联网思维下,利用互联网资源,调动投资人对平台信息获取的主动性与参与度,打破被动“教育”局限,是平台进一步提升透明度的核心。

        目前许多平台已经在这个方面进行了不同的创新尝试,将互动、娱乐化元素融入信息披露过程中,并且取得了一定的效果。比较常见的方式有以下三种:

    社区论坛:
        平台在官方网站上设立社区论坛板块,给投资人提供与投资人间的互动交流渠道,增加信息传播主体。平台通过及时回答投资人提问,设立官方公告等形式,可以完善透明度建设缺口,提高信息披露的交互。位于广东的P2P网贷平台团贷网在自己的网站上设有投资人“社区”,下设“投资交流”、“有问必答”、“畅所欲言”等子版块,投资人的角色由纯粹信息接受者转化为信息接受(信息阅读、讨论主题阅读)、处理(思考加工所得信息)并输出(提出问题、解答问题、发表评论)的参与者,在与客服人员及其他投资人交流互动的同时加深了对平台运营,风控等关键信息的理解,增加了平台透明度建设的多样性。




    投资人实地考察:
        平台通过邀请投资人来平台考察,面对面与投资人进行交流,解答投资人疑问,并向投资人展示项目材料等方式,让投资人参与并可以引导整个信息披露过程。今年10月21日,P2P网贷平台“理财范”开展了名为“零距离计划”的透明度建设活动,邀请了来自全国五个省份的10名投资人来平台实地参观、体验、考察、监督,以此开辟一个更加人性化的信息披露渠道,尽可能地实现平台“透明化”。投资人在参与过程中,信息由单向的输入输出(投资人参观理财范多个部门;风控负责人介绍项目风控作业流程;投资人提问)过渡为双向的交互(投资人与理财范CEO申磊、COO叶映辉等高层进行了面对面的交流)最终转化为情感上的认同及参与(投资人对理财范项目工作进行打分,提出改进建议),大幅提高信息披露效率。

    对接政府监管系统:
        平台通过接入政府综合管理系统,将信息披露核心内容与具有公信力的政府机构对接,实现相关部门对平台的动态监管、业界信息共享,进而从结构上优化透明度建设。国资系平台e路同心于今年9月20日成为了第一家正式对接广东互联网金融协会开发的网贷机构会员综合管理系统“明镜”的P2P网贷平台。据官方介绍,“明镜”系统实现了网贷机构会员单位项目信息及时对接,从而督促平台进行全面、真实、及时地信息披露,保障信批公开透明。e路同心通过引入监管机构,将投资人基于平台信披进行的一系列信息收集、筛选及逻辑推导的主观判断过程简化为基于对“权威”的信赖而进行的简单查询(定期查询监管机构公告),缩短了投资人消除信息不对称的过程,从本质结构上优化了平台的透明度建设。


    直播:
        “直播+P2P网贷平台信息披露”开辟了新的视角,打破地域限制,拉近了用户与平台间的距离,让投资人在平台进行信息披露时可以实时、有效的交互。今年10月23日,宜贷网(原易贷网)完成了在线风控稽核系统“Diamond1.0”的上线。利用大数据风控系统、资金清结算系统、智能资产匹配系统以及在线实时稽核系统,通过直播的形式,给予投资人对随机抽取的借款标的进行实时在线核查的机会,实现了透明度建设的创新。


     总结:
        无论从外部监管还是内部动因分析,做到全面、真实、及时、准确的信息披露是P2P网贷平台的“必修课”。在端正了对网站透明度提升建设的态度后,如何以互联网为载体,或像理财范、团贷网、e路同心等平台一样采取“另类”的透明化建设,或继续创新,开发新的信披角度,最终实现信息披露效果最大化,是各P2P网贷平台进一步优化透明度的主课题。
    2016-11-15 阅读次数:207
  •     近期发布的《P2P网贷行业2016年9月月报》指出,9月投资人数为345.43万人,环比下降了1.81%,网贷行业景气指数也由8月的131.13降至127.46。9月P2P行业人气指数有微弱下滑,但从整体交易额上看,P2P行业仍保持着增速发展势头。数据显示,9月P2P网贷行业单月成交量达到了1947.17亿元,环比8月增长1.93%,同比增长了69%。缓慢上升的交易额仍然预示了整个行业的增速发展势头。尤其是8月24日银监会颁布P2P行业首部监管细则以后,P2P行业更是进入了以“合规整改”为主题的特殊发展阶段,平台积极探索合规发展之道,也充分显示了整个行业都在朝着更良好、有序的发展方向而行。

    1.监管条例出来,规范了这个行业的行动准则:

        2015年以来,P2P行业规模高速扩张,风险事件也持续升级,处在冰火交困中的P2P行业引起了监管层的高度重视。近一年多时间里,互联网金融专项整治工作虽然整体进展较慢,但政策层面的关注却十分密集,银监会又出台了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,引起了业内的高度重视。
     
    监管紧盯、政策密集,短期内可能会给P2P平台以较大的生存压力,但长期来看,却是一股推动行业有序发展的重要力量。早期由于监管缺失,P2P行业出现了不少乱象,包括线下揽客、资金池、拆标等灰色行为,监管对诸如此类的行为进行严打,无疑是在为新秩序的建立清扫障碍。另一方面也有利于监督平台规范运营,最大限度保障投资人权益。伴随着政策潮的开启,P2P平台今后在业务规范、行为准则、职业操守等方面都将受到诸多法规的约束,行业的规范化一定程度上也是在为投资人创造一个相对透明、稳定的投资环境。

    2、信息披露趋于常态化、体系化
     
        P2P行业真正有意识地开始重视信息披露,要归功于《暂行办法》的出台。《暂行办法》在第五章详细阐述了“信息披露”的相关内容,首次正式规定P2P平台应在官网显著位置充分披露包括项目基本信息、资金运用情况、平台经营管理信息、平台年度报告等在内的多项关键信息。因此,在《暂行办法》出台之后,信息披露就成了P2P平台合规运营体系建设工作中的重要内容。笔者观察发现,目前业内多数主流平台都已经在官网新增了“信息披露”版块,公示平台交易数据、用户数量、运营报告、项目详情等内容。事实上,对于P2P行业而言,常态化的信息披露体系的建立一方面是有助于构建公开、透明的市场环境,另一方面则有利于推动整个行业健康、稳定、长远发展。
     
    如今我们之所以能深刻地领会到信息披露的意义及其重要性,很大程度上是因为我们都吃过信息不透明所带来的苦果。2014、2015两年间,伴随着行业的高速发展,风险事件也呈现加速爆发和持续升级两种趋势,而跑路潮、倒闭潮等风险热潮的出现更是体现了P2P行业风险所具有的趋同性和集中性。通常而言,信息不透明即意味着资产来源不清晰、资产质量无从考据,所暴露的即是平台在风险控制、资产筛选上的短板,这样的平台显然不具备长久发展的竞争力,爆发风险也是情理之中的;资金用途不明确、资金安全无法保证,极易引发道德风险,常见的提现困难、失联跑路等风险有很大一部分就是因为平台能够在信息壁垒的“庇护”下随意挪用投资人资金所致;项目信息不详尽,影响投资人进行独立判断及投资决策,也是不利于整个用户市场的进步及成熟化的。而从行业建设和平台发展的角度来看,信息披露体系的建立也是有利无害的。一方面,信息披露体系将平台置于阳光化、透明化的市场环境中,等同于增强了社会对平台的监督职能,有利于强化平台的合规发展意识。另一方面,从平台内部而言,但凡一个渴望长久发展的平台,都期望自己披露出来的数据是健康的、良好的、具有成长力的,这种期望无疑能够激发平台对自我发展的约束力和控制力,反映到执行层面上则是资产开发和风险控制上的严格要求和业务能力的不断提高。
     
    3、降息推动行业回归理性

        个人认为,适度的降息对于P2P平台和投资人来说都是一件利大于弊的事。一方面,于平台而言,合理的利率可能更有利于长久稳定的发展。首先,降息一定程度上是能够帮助平台缩减运营成本的。在P2P行业内,某些时期尤其是指银行降准降息的时候。从资金成本来说,银行仍是目前市面上较优的融资渠道。当银行下调贷款利率的时候,即意味着会接纳更多的中小企业或个人进来融资。以深圳为例,今年年初就有消息传出本地监管部门正在严查P2P行业,收益率在15%的平台更是成了重点关注对象。再看看北京,早在3月份就有金融办负责人称P2P平台收益率必须降至10%以下。长期以来,正是看中了投资人对高收益的追崇心理,不良分子才有机会举着高息的旗子干诈骗的勾当,高息风险的层出不穷,自然也让高息平台成了监管层首要打击的对象。另一方面,对于投资人来说,理性的利率更有助于维持投资的稳定性和安全性。为什么呢?通过前文所总结的降息之于平台的意义,我们可以发现降息有利于平台维持优质资产端的竞争力、合理控制运营成本、提高持续生存能力,以及靠拢监管,那么一个能够具备上述优势的平台所能提供给投资人的产品和服务想必不会太差。此外,从资金本身的安全性来说,利率畸高的资产必然有很大一部分是属于风险补偿利率,这部分利率比例越高,资产的资质越差。从这一层面来看,合理利率更意味着优质资产,而这才是保证资金安全的重要前提。
    2016-11-15 阅读次数:207
  • 打从《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台以来,网贷行业无一例外都在忙于迎合监管要求,这一窝蜂行动难免会引起行业震荡,平台人人人自危,纷纷忙于备案登记、调整平台业务,部分平台更是出现预先转型现象,总之都在变着法子迎合监管。而另外一方面p2p备案办法却迟迟未出台,监管该听谁指挥?平台人对此毫无头绪,投资者更是摸不着头脑!



    广大网贷企业到底该听谁的?行业对此议论纷纷


    网贷暂行办法出台后,ICP经营许可证成为p2p监管标配,而后又出现EDI的说法,现在又说要办B21了,网贷行业听风就是雨,一会一个劲,搞得整个行业不得安宁,说到底还是监管跟不上节奏的关系。P2p备案办法未出台,监管谁说了算?这个时候行业急需一个确切的答案!



    表面都在佯装拥抱监管,实际却与阳光监管背道而驰!


    现在行内是要脱下华丽服装,修炼内功的时候。但在行业都忙于迎合监管的同时,监管政策的落实其实已经变味。表面上看是在拥抱监管没错,实际上为了监管而监管,这已经是处于一个“亚健康”状态了。其实监管办法的用意是要把行业推上合规的道路,平台需要做的是平台本身的建设。


    就拿icp证来说吧,合规修整期是12个月,所以不能说没有这个证的就是不规范的,大家都要有一定时间来整改;另外,icp证本身的内容就没有网贷,目前用的较多的是互联网经营的证件,这点不用质疑,icp证原先申请不难,现在只是设了一个隐形门槛,这个证本身不能证明平台多安全或多不安全,关键还是理财产品本身的安全度。


    但是,我们看到的行业整改却变了个样,到处钻漏洞变着法子规避监管,这不仅无益于平台本身,相反还增加了平台的运营成本,做的全是无用功,完全与阳光监管背道而驰了!



    吃螃蟹的经验是,大家试菜后,你再来。


    对于监管办法,平台首先应该保持自身应有的立场,不能因为外界的声音乱了自己的阵脚,先把自身合法性处理妥当,商业模式厘清,等待文件下来一波,一揽子办理即可,天天把精力放在揣测上,岂不本末倒置?!吃螃蟹的经验是,大家试菜后,你再来。


      丹霞资本——拥有大格局的小而美互联网金融网贷平台,没有强硬的后台支持,凭借专业、安全、高效的执业理念在p2p的大浪潮中稳步前行,发展到今天已形成一定规模。丹霞资本一直坚持实事求是,即使是在网络推广方面也坚持用事实说话,从不为了数据好看而吹嘘自己。事实证明,做实事的互联网金融平台终究会被发现并为人所称道。


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    2016-10-13 阅读次数:262
  • 个人理财投资的渠道之一:P2p网贷行业发展迅速,相信大家即使不太了解亦有所耳闻,p2p网贷主要是以小额借贷为主,而贷款一般分为抵押贷款和质押贷款,另外还有信用贷款,信用贷款是基于一个比较好的信用记录以及对借款人未来收入的分析从而形成对风险的把控。本文主要讲讲质押贷款与抵押贷款的区别!


    首先弄清楚抵押和质押这两个概念

     抵 押 


    是指债务人或第三人不转移对其特定财产的占有,将该财产作为对债权的担保,在债务人不履行债务时,债权人有权依法就该财产折价或以拍卖、变卖的价金优先受偿的物权。


     质 押 


    是指债务人或第三人将其特定财产移交给债权人占有、作为债权的担保,在债务人不履行债务时,债权人有权依法以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价金优先受偿的物权。


    举例来说吧,比方说我有一套房产,现在需要资金周转,就把房产抵押给丹霞资本公司贷款,房产依旧是我的,但是如果贷款到期仍未还款,丹霞资本公司就有权把我的房产折现抵债,这就是抵押贷款!再比方我有一辆车,同样需要资金周转,就把车进行质押贷款,车需要交付给丹霞资本公司暂为保管、作为债权的担保,如果到期仍未还款,丹霞资本公司就有权把车辆进行变卖折现抵债,这就是质押贷款。二者的最大区别就是抵押物可不转移占用,质押物必须转移占有。




    抵押与质押的区别:

    (1)抵押物通常为动产与不动产;质押物为动产与财产权利;

    (2)抵押物可不移转占有;质押物必须移转占有;  

    (3)抵押需办理抵押手续,抵押合同自签定之日起生效;当事人不必办理质押登记的,质押合同自质物或权利凭证交付之日起生效;  

    (4)办理抵押登记手续登记部门为抵押物的相应管理部门;而以股票、知识产权出质的,当事人应向其相应的管理机构办理出质登记。 


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    2016-10-10 阅读次数:303

  •  

    一、金融的核心

    现在做p2p网贷的公司不单是互联网加还是加互联网都将线上营销理财放在了第一位,我们可以看到网贷公司的各项数据多么豪华,一年数百亿的交易额。在传统金融机构的心中是多么不可思议的一件事。我以前工作过的建行广东省分行一年的贷款新增也比不过一家新成立一年的p2p公司。

     

    一方面传统金融机构数十年的发展,一个省分行数万人的努力,另一方面只有百来号人新成立一年的p2p公司通过新媒体线上线下的营销突飞猛进,先不论数据真假。可见p2p公司在营销方面是投入了巨资的。我们对比了业务规模,再来对比一下资产质量。目前我国金融机构的不良率在2%-3%之间,而p2p公司很少在网站上公布风控数据的。我个人也没有统计过我国民间贷款的不良率,但有一点可以肯定,不会低过传统金融机构。个人投资理财

     

    二者形成了巨大的反差,这可以说是互联网的胜利,但在胜利背后我们不难发现p2p网贷公司跑路潮频现。跑路原因各有不同,出去纯骗和非法集资的,以资产质量不高造成资金链断裂而跑路的最多。金融的核心就是风险管理。我们没有银行强大的国家支持,绝大多数公司没有源源不断的风险投资,资产质量的高低直接影响我们的生存。

     

    风险管理是全流程的管控,要根据公司业绩目标和风险偏好确定目标群体、信贷产品设计。产品营销。贷前调查。贷中审查。贷后检查。不良资产处理。会计账务处理等一系列的流程都要植入风险管理的概念,如何把这个模型建立起来。

     

    我们着重先从确立目标群体开始。

     

    我们在电视上常看到总理常说金融支持中小企业发展、支持农村经济,各大行的行长也是天天讲天天说,就是不见哪天干!为什么?因为中小企业抗风险能力弱、农户违约成本低违约率高,他们有不良率和业绩考核要向股东交代。那各大行发放那么多贷款去哪了?国企咯,央企咯,行业集中度高的公司咯。说白了就是不能雪中送炭只能锦上添花。这就是金融,这样银行的不良率才能低,才能有一年上千亿的利润,我们网贷也一样不可能逃出这个逻辑。

     

    我们把能锦上添花的人群确定为我们的目标客户人群,然后再根据这个群体来设计信贷产品

    有很多网贷公司是根据反担保物来设定产品,如车押、房押、应收账款,而这样以反担保物的价值和变现能力来对抗违约风险,这是得不偿失的,因为违约后的法律程序相当复杂,时间多在一年以上才能解决,处理成本非常高,加上如果借款人不配合就有可能出现损失的情况。比如上午我办了押证不押车,装了GPS,下午我去一件二手车公司当黑车卖了,这种例子比比皆是。

     

    在产品设计中我们应该以目标群体的用途来设计产品,比如说,我们公司推出了农宝宝助农产品,其用途就只能是用于农业生产的。那你农业生产应该有土地证或土地的租赁合同吧?这样就能算出种植面积和产量。种植和养殖都有农产品的生产规律,南方种植较多的桉树,桉树成材期为5-6年,如我们借款期限最长为1年,那产品设计时种植期限应为4年以上才能准入,如低于4年就可能在无其他收入出现的情况下,借款期限与还款来源不匹配的情况,贷款出现逾期的机率较高。

     

    借款人的基本条件如年龄、哪里人、有无从业经验、信用记录等准入条件

     

    需要准备的材料或上传平台的材料

     

    借款人借款用途

     

    期限、还款方式

     

    反担保物的条件

     

    审批、审查方法流程等贷后检查要求

     

    上图就是产品的模型,这样明确的客户群体可以把需要雪中送炭的人群排除,也对产品营销指明了方向。

     

    我们贷前调查因业务产品不同,调查方式都有所不同,我们着重讲线下调查,风控人员需要做的是去调查前看完材料,带着问题去。如:借款人个人和家庭情况如何;借款用途的真实性;第一还款来源的确保性、第三还款来源的可靠性等等。


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    2016-09-27 阅读次数:283
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四、责任限制

       在任何情况下,丹霞资本网对用户使用丹霞资本网服务而产生的任何形式的直接或间接损失,不归因于丹霞资本网责任的,丹霞资本网不承担法律责任,包括但不限于资金损失、利润损失、营业中断损失等。对于丹霞资本网的设备、系统存在缺陷造成的损失,丹霞资本网负责。但是,中国现行法律、法规另有规定的除外。

 

五、网站内容监测

       丹霞资本网没有义务监测网站内容,但是用户确认并同意丹霞资本网有权不时地根据法律、法规、政府要求透露、修改或者删除必要的、合适的信息,以便更好地运营丹霞资本网并保护自身及丹霞资本网的其他合法用户。

 

六、隐私规则

       丹霞资本网对于用户提供的、自行收集的、经认证的个人信息将按照本规则予以保护、使用或者披露。当用户作为借入人借款逾期未还时,丹霞资本网及作为借出人的其他用户可以采取发布用户的个人信息的方式追索债权,但丹霞资本网对上述行为免责。

1、用户身份限制

       丹霞资本网要求未成年人(年龄18周岁以下人士)、中国大陆以外地区人士及自然人以外的组织等不要向丹霞资本网提交任何个人资料。

 

2、涉及的个人资料

       用户提供给丹霞资本网的个人资料及用户同意丹霞资本网收集的个人资料的主要目的在于向用户提供一个顺利、有效和量身定做的交易经历。

       丹霞资本网可能自公开来源了解用户的情况,并为其量身定做丹霞资本网服务、解决争议并有助确保在网站进行安全交易。

       丹霞资本网按照用户在丹霞资本网网址上的行为自动追踪关于用户的某些资料。丹霞资本网利用这些资料进行有关丹霞资本网之用户的人口统计、兴趣及行为的内部研究,以更好地了解用户及向用户和丹霞资本网的用户社区提供更好的服务。

       丹霞资本网在丹霞资本网的某些网页上使用诸如“Cookies”的资料收集装置。

       如果用户将个人通讯信息(例如:手机短信、电邮或信件)交付给丹霞资本网,或如果其他用户或第三方向丹霞资本网发出关于用户在丹霞资本网上的活动或登录事项的通讯信息,丹霞资本网可以将这些资料收集在用户的专门档案中。

 

3丹霞资本网对用户的资料的使用

       用户同意丹霞资本网可使用关于用户的个人资料(包括但不限于丹霞资本网持有的有关用户的档案中的资料,及丹霞资本网从用户目前及 以前在丹霞资本网上的活动所获取的其他资料)以解决争议、对纠纷进行调停、有助于确保在丹霞资本网进行安全交易,并执行丹霞资本网的服务协议。丹霞资本网有时候可能调查多 个用户以识别问题或解决争议,特别是丹霞资本网可审查用户的资料以区分使用多个用户名或别名的用户。为禁止用户在丹霞资本网上的欺诈、非法或其他刑事犯罪活动,使丹霞资本网免受其害,用户同意丹霞资本网可通过人工或自动程序对用户的个人资料进行评价。用户同意丹霞资本网可以使用用户的个人资料以改进丹霞资本网的推广和促销工作、分析网站的使用率、改善丹霞资本网的内容和产品推广形式,并使丹霞资本网的网站内容、设计和服务更能符合用户的要求。这些使用能改善丹霞资本网的网页,以调整丹霞资本网的网页使其更能符合用户的需求,从而使用户在使用丹霞资本网服务时得到更为顺利、有效、安 全及度身订造的交易体验。

       用户同意丹霞资本网利用用户的资料与用户联络并向用户传递(在某些情况下)针对用户的兴趣而提供的信息,例如:有针对性的广告条、行政管理方面的通知、产品提供以及有关用户使用丹霞资本网的通讯。

 

4丹霞资本网对用户的资料的披露

       虽然丹霞资本网采用行业标准惯例以保护用户的个人资料,鉴于技术限制,丹霞资本网不能确保用户的全部私人通讯及其他个人资料不会通过本隐私规则中未列明的途径泄露出去。

       丹霞资本网有义务根据有关法律要求向司法机关和政府部门提供用户的个人资料。在用户未能按照与丹霞资本网签订的服务协议或者 与丹霞资本网其他用户签订的借款协议等其他法律文本的约定履行自己应尽的义务时,丹霞资本网有权根据自己的判断或者与该笔交易有关的其他用户的请求披露用户的个人 资料,并做出评论。 用户的借款逾期超过30天的,丹霞资本网有权对用户提供的及丹霞资本网自行收集的用户的个人信息和资料编辑入网站黑名单,并将该黑名单对第三方披露,且丹霞资本网有权 将用户提交的资料或丹霞资本网在公开领域了解的用户的情况与任何第三方进行数据共享,以便网站和第三方催收逾期借款及对用户的其他申请进行审核之用,由此因第 三方的行为造成用户损失,丹霞资本网不承担法律责任。

 

5、用户对其他用户的资料的使用

       丹霞资本网提供的交易活动中,用户无权要求丹霞资本网提供其他用户的个人资料,除非符合以下条件:

• a)用户已向法院起诉其他用户的在丹霞资本网活动中的违约行为;

• b)接受用户贷款的借款人逾期未归还借款本息;

• c丹霞资本网被吊销营业执照、解散、清算、宣告破产或者其他有碍于用户收回借款本息的情形。

 

6、电子邮件和群组

       用户不得使用丹霞资本网提供的站内信服务、群组服务或其他电子邮件转发服务发出垃圾邮件、信息或其他可能违反丹霞资本网的服务协议的内容。 如果用户利用丹霞资本网的服务向没有在丹霞资本网内注册的电子邮件地址发出电子邮件,丹霞资本网除了利用该电子邮件地址发出用户的电子邮件之外将不作任何其他用途。丹霞资本网不会出租或出售这些电子邮件地址。丹霞资本网不会永久储存电子邮件信息或电子邮件地址。

 

7.密码的安全性

       用户须对使用用户的用户名和密码所采取的一切行为负责。因此,用户不要向任何第三方披露用户在丹霞资本网的用户名和密码,否则由此造成的损失由用户自行承担。

 

七、补偿

       就任何第三方提出的,由于用户违反本协议及纳入本协议的条款和规则 或用户违反任何法律、法规或侵害第三方的权利而产生或引起的每一种类似性质的任何索赔、要求、诉讼、损失和损害(实际的、特别的及有后果的),无论是已知或未知的,包括合理的律师费,用户同意就此对丹霞资本网和(如适用)丹霞资本网的母公司、子公司、关联公司、高级职员、董事、代理人和雇员进行补偿并使其免受损害。

 

八、终止

       除非丹霞资本网终止本协议或者用户申请终止本协议且经丹霞资本网同意,否则本协议始终有效。丹霞资本网有权在不通知用户的情况下在任何时间终止本协议或者限制用户使用丹霞资本网。

 

九、适用法律和管辖

       丹霞资本网提供服务所产生的争议均适用中华人民共和国法律,并由丹霞资本网住所地的韶关市人民法院管辖。

 

十、附加条款

       用户一经注册本网站(丹霞资本网),即视为同意并认可本服务协议,并全权委托广东优程网络科技有限公司代为选择适当的代理人为用户办理具体的款项借出事宜。 代理人因办理款项借出而产生的任何权益,包括但不限于债权、物权、利息收益、逾期收益等,除另有约定外,均无条件归用户所有。因借款人原因导致代理人无法 对用户履行义务时,除另有约定外,用户可无条件,直接代位行使代理人对借款人的一切权利。

       丹霞资本网的某些部分或页面中可能存在除本协议以外的单独的附加服务条款,当这些条款存在冲突时,在该部分和页面中附加条款优先适用。

 

十一、条款的独立性

       若本协议的部分条款被认定为无效或者无法实施时,本协议中的其他条款仍然有效。

 

十二、投诉与建议

       用户对丹霞资本网有任何投诉和建议,请将投诉和建议请反馈给丹霞资本网工作人员。


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