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  •        近年来,我国互联网金融行业发展迅速,已经融入群众生活的方方面面,以其低成本、非抵押和便捷的融资模式,丰富了金融市场的层次和产品,有助于破解小微企业融资难问题,助推大众创业、万众创新,提高金融服务的普惠性。与此同时,互联网金融所带来的风险,也已成为全社会关注的焦点。应充分认识互联网金融面临的主要风险,强化监管,防范风险,促进我国互联网金融健康发展。最近公布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(以下简称《方案》)的实施是监管进一步细化的表现,将进一步缩减监管盲点,完善依法监管措施,化解网络风险。

    互联网金融亟待安全同步推进

           根据中国人民银行的定义,我国网络金融主要存在几种业态:互联网支付、p2p(个人对个人)网络借贷、非p2p的网络小额贷款、众筹融资、金融机构创新型互联网平台、基于互联网的基金销售。

           互联网金融直接面向小微投资者和金融消费者,以直接金融为核心竞争业态,使金融的资金融通功能和降低交易成本功能得到有效发挥。互联网金融是信息化时代金融业创新的体现,互联网与金融深度融合是大势所趋,但互联网技术的发展和应用并未降低金融活动的风险,相反,互联网的快捷性和大众化在一定程度上还给金融活动增加了新的风险。

           相对于传统金融行业,互联网金融呈现出一些新特征。比如,交易成本低。依托移动互联网、大数据、云计算等新技术手段,互联网金融改变了交易互动模式,使得小规模、分散化的金融交易更易处理,体现出快速、便捷、高效、低成本的优势。然而,这种金融模式也将许多低风险承受者纳入金融体系中,这些低风险承受者在享受金融红利的同时,也放大了金融风险。再如,成长周期短。随着互联网金融的快速发展,从事互联网金融的企业从孵化期到成熟期的成长周期大大缩短。以p2p行业为例,我国p2p行业的发展只有短短几年时间,但2015年全行业成交额就达到万亿元,p2p平台则超过2000家。在我国金融监管体系相对滞后的情况下,互联网金融行业这种快速的大范围“野蛮生长”,导致潜在系统性风险较高,亟需不断完善互联网金融监管体系。

    “穿透式”监管剑指网贷金融乱象

           《方案》提出互联网金融须采取“穿透式”监管办法,将对p2p网络借贷、股权众筹业务、第三方支付业务等进行专项整治,加大力度整治非法集资、自融自保、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的等违规违法行为。根据《方案》,互联网金融风险专项整治工作分为摸底排查阶段、分类处置阶段、验收规范阶段三步走,将于明年3月前完成。

           《方案》要求,互联网金融应透过表面判定业务本质属性、监管职责和应遵循的行为规则与监管要求,实施“穿透式”监管办法。首先,互联网企业未取得相关金融业务资质,不得依托互联网开展相应业务;其次,未经相关部门批准,不得将私募发行的多类金融产品通过打包、拆分等形式向公众销售;第三,金融机构不得依托互联网通过各类资产管理产品嵌套开展资产管理业务、规避监管要求;最后,同一集团内取得多项金融业务资质的,不得违反关联交易等相关业务规范。

           “穿透式”监管强化功能监管和综合监管,让监管落实到互联网金融企业的核心业务上去,不以表象论企业是否合法合规。这种监管方式将更加灵活,也有利于监管快速地跟上金融创新的步伐。

           “穿透式”监管的提出,也说明监管在与时俱进,根据需要进行创新。由于互联网金融形式多样,交易过程复杂,不能仅仅从表象和主体按传统的方式监管,而是需要更深入地对实质和过程等进行细化监管,只有这样,才能既切实有效对行业进行管理,又能保护和促进创新。
    2016-10-29 阅读次数:197
  •       为贯彻落实国家和省关于开展互联网金融风险专项整治的决策部署,打击和整治违法违规行为,鼓励和保护互联网金融创新,日前,广东省互联网金融风险专项整治工作实施方案发布,P2P网络借贷平台、各类交易场所专项整治及民间投融资机构专项调查是这次专项整治的重点。

          哪些内容与广东投资人息息相关?哪些“高压线”碰不得?一起来看看。

    关键词:交易场所  

          未经批准不得设立交易场所   

          方案要求,各类交易场所应严格遵守国家及省有关规定,不得违规开展业务。未经批准,不得设立各类交易场所;市内、外各类交易场所不得在我市擅自设立分支机构。 方案提出,投资理财、非融资性担保、第三方理财、财富管理等各类民间投融资机构不得开展金融业务,不得从事非法集资活动。

    关键词:互联网保险   

          网售保险不得误导性描述   

          方案提出,保险公司开展互联网保险业务,应加强风险管理,完善内控系统,确保交易安全、信息安全和资金安全。专业互联网保险公司应当坚持服务互联网经济活动的基本定位,提供有针对性的保险服务。保险公司通过互联网销售保险产品,不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。

    关键词:股权众筹   

          严禁各类机构开展“首付贷”   

          方案要求,我市股权众筹平台不得发布虚假标的,不得自筹,不得“明股实债”或变相乱集资,应强化对投资者、股权众筹平台的信息披露业务和股东权益保护要求,不得进行虚假陈述和误导性宣传。   

          股权众筹平台未经批准不得从事资产管理、债券或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务。股权众筹平台客户资金与自有资金应分账管理,严格落实客户资金第三方存管要求。   

    房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构未取得相关金融资质的,不得利用股权众筹平台从事房地产金融业务;取得相关金融资质的,不得违规开展房地产金融相关业务。规范互联网“众筹买房”等行为,严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。

    关键词:“首付贷”

          方案要求,我市P2P网络借贷平台应落实信息中介性质,不得设立资金池,不得发放贷款,不得非法集资,不得自融自保、代替客户承诺保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的,不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人,除信用信息采集核实、贷后跟踪、抵质押管理等业务外,不得从事线下营销。   

    P2P网络借贷平台未经批准不得从事资产管理、债券或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务。客户资金与自有资金应分账管理,严格落实客户资金第三方存管要求,保护客户资金安全,不得挪用或占用客户资金。   

          房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构未取得相关金融资质,不得利用P2P网络借贷平台从事房地产金融业务;取得相关金融资质的,不得违规开展房地产金融相关业务。

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    2016-10-28 阅读次数:202
  •        咨询公司毕马威(KPMG)与投资公司H2 Ventures的年度研究表明,全球排名前五的金融科技创新企业中有四家都来自中国,反映了中国金融科技“无可争议”的增长。
    名列榜首的是总部位于杭州的互联网支付服务提供商蚂蚁金服(Ant Financial),这一排名是由所筹资本金额以及消费者吸引力等因素决定的。今年早些时候,蚂蚁金服在一轮创纪录的金融科技私募中筹得45亿美元。

           P2P在中国增长迅猛,中国的贷款由大型国有银行主导,它们更倾向于贷款给国有工业企业。中国P2P平台陆金所(Lufax)在毕马威排行榜上名列第四,在今年早些时候获估值190亿美元。


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    2016-10-25 阅读次数:225
  •       国务院办公厅日前公布由17个部门联合出台针对互联网金融的专项整治《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,互联网金融广告、互联网保险、股权众筹、P2P网贷、互联网资产管理和第三方支付等重点领域均涉及其中。

    建立长效机制
          只有规范经营,才能有存活下来的可能。专项整治行动表明政府不允许互联网金融游离于整体金融体系监管之外,防止系统性风险从非常规领域爆发,互联网金融行业将迎来行业洗牌提速。
    与此同时,如何以整治为契机,形成互联网金融治理的长效机制,促进行业健康发展,让老百姓真正享受到金融创新的红利,也是整治的目的所在。
          中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,互联网金融风险的突发性、广泛性、传染性和隐蔽性比传统金融更加突出。我国金融市场基础设施还不完善,金融消费者风险意识比较薄弱。因此,互联网金融风险专项整治要以金融消费者保护为最终落脚点,通过加强金融消费者教育,提升金融消费者识别和防范互联网金融风险的能力与意识,切实保护好金融消费者的合法权益。

    守住百姓钱袋
          如何消除行业乱象,维护消费者的利益,这是《方案》最受外界关注的领域之一。而此次整治的重点,正是原来民间金融监管薄弱的高风险领域。
          例如P2P行业,近年来,网络借贷平台风生水起,一些平台不惜重金增加媒体曝光度,对投资人承诺高额回报,迅速吸引大批投资者。其中不少平台并非合规经营,有些只想“卷钱走人”,有些则利用监管“灰色地带”套利。据不完全统计,截至今年6月底,全国累计发现问题平台1700余家,约占全国机构总数的43.1%。
          此次监管明确提出,对校园网贷、涉及房地产配资、承诺高额回报、在媒体过度宣传或业务扩张过快等业务的网贷机构进行重点排查。同时,专项整治工作重点取缔和整治互联网企业在线下线上违规或超范围开展网贷业务,以网贷名义开展非法集资等违法违规活动。
          而在互联网金融广告方面,《方案》也针对金融从业机构发布虚假、违法金融广告明确提出要求,以防不法金融机构夸大实力忽悠人。《方案》列明了9种不得含有的内容,如对未来收益、效果或者与其相关情况作出保证性承诺,明示或者暗示保收益、无风险或者保本等。

    专治创新跑偏
          一段时间以来,不少人谈互联网金融而色变。由于披着“互联网金融”外衣而非法集资、经营不善跑路等案件频发,暴露出互联网金融监管方面的问题和隐患。
          互联网金融风险专项整治工作领导小组相关负责人表示,专项整治的目的正是要扭转、纠正互联网金融某些业态创新跑偏的局面,对借创新之名行违法违规活动之实的机构予以清理规范,引导互联网金融行业步入正确创新轨道。
          《方案》要求,互联网金融应透过表面判定业务本质属性、监管职责和应遵循的行为规则与监管要求,实施“穿透式”监管办法。
          何谓“穿透式”监管?《方案》提出,互联网企业未取得相关金融业务资质不得依托互联网开展相应业务;未经相关部门批准,不得将私募发行的多类金融产品通过打包、拆分等形式向公众销售;金融机构不得依托互联网通过各类资产管理产品嵌套开展资产管理业务、规避监管要求。
          不少业内人士表示,“穿透式”监管体现了政府决心将互联网金融纳入到国家大的金融监管体系。拍拍贷CEO张俊表示,反复强调要实施“穿透式”监管意味着监管和整治工作会以平台从事的具体业务性质来定性。

          中国人民大学法学院副院长、金融科技与互联网安全研究中心主任杨东则认为,整治过程中乃至今后的监管过程中要打破“身份”的标签,从业务的本质入手,将资金最终流向、中间环节和资金来源穿透联结起来,根据业务功能和法律属性明确监管规则,同时避免因监管规则不统一导致监管套利。



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    2016-10-24 阅读次数:221
  •        昨日广州市住建委、市国规委等四部门联合发文,严打开发商违规行为,禁止发布“日光盘”、“封盘涨价”等广告信息,更不得捂盘惜售、囤积房源。

     
           广告不得含有“日光盘”等用语
     
           通知要求,房地产主管部门严肃查处市场违法违规行为,即日起,市、区房地产市场监管部门要成立专项检查小组,对本辖区的在售房地产开发项目进行专项检查整治。
     
           重点整治的开发商违规行为包括:发布虚假房源信息和广告宣传的,如发布“日光盘”、“封盘涨价”、“地王”、“楼王”、“楼市火爆”等信息以营造市场供不应求的假象;捏造或散布涨价、政策变化等谣言扰乱市场秩序的。
     
           通知提出,对于开发商捂盘惜售或者变相囤积房源的,如取得预售许可后不在10天日内一次性公开全部房源信息并进行销售,不公示销售进度控制表,一律属于违规严打的范围。
     
           同时,开发商未取得预售许可证或不符合商品房销售条件的开发项目对外销售,如以认购、认筹、预订、排号等方式向买受人收取或变相收取定金、预订款等费用,也将严查。
     
           开发商违规或被惩罚暂停网签
     
           除了开发商之外,市区房地产市场监管部门还对楼市中介行为提出规范,严打各种违规行为,包括:未备案从事中介业务的;不公示营业执照和备案证明文件,不公示服务项目及其内容和标准,不公示收费项目及其依据和标准,不公示交易资金安全提示信息,发布不真实、不完整或者已失效的房源信息。
     
           监督行动尤其严打中介代收代管交易资金、提供首付贷及其他金融服务,禁止强制提供代办服务,捆绑收费,不告知交易资金托管事项。
     
           一旦在巡查中发现开发商和中介违规,监管部门将实施行政处罚,并视情节轻重依照法律法规规章和国家有关规定,采取公开通报违法违规经营行为、暂停使用网签系统、暂停参与土地竞买、暂停商品房销售、经纪、代理服务。

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    2016-10-21 阅读次数:220
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